作为金融的一大分支 — 保险，一直备受广大群众的关注和喜爱。面对各种风险，很多人可能会想到用购买保险的方式来化解。然而小编发现，大多数人在购买保险的时候普遍存在一些误区，今天小编来为大家解析如何避免购买保险存在的误区：

在消费投资领域，盛传这么一个价值链：

大多数家庭不管贫富，都十分重视且舍得在孩子身上花钱，这个消费观念同样也体现在了保险配置上。有些家长宁可自己的保险裸奔，也要把孩子的保险给上足了：医疗、重疾、年金、意外等等，能上的统统上，没办法，为了孩子的健康和未来嘛。

但是，小编要在这里非常严肃地敲下黑板：这其实是非常错误的配置！对于一个家庭来说，购买保险最基本的原则是“先大人后小孩”，大人中则先保“顶梁柱”，也就是收入最高的那个人。为什么？

我们不妨结合一组家庭进行分析：

案例分析：

家长给孩子买保险无非是希望给孩子提供保障，给孩子一个确定的未来。但事实上，父母才是孩子最根本的保障来源。倘若孩子生病住院，即使没有保险，父母尚能抵御；但如果是家长出险，那孩子谁来保障？

此外，就重疾发病率而言，成年人也远比小孩要高的多得多。

“只有医保和车险”，这是普遍现象。每年投入五六千，为价值20多万的爱车上足了商业险，却未花分文，为无价的家庭成员购买人身险。

小编也曾和这些人聊过，有人说：“车子老在外边跑，感觉发生风险的概率高些”。真有交通事故了，难道就保车不保人么？退一万步说，车子老在外边跑，那人又何尝不是天天在“外边跑”，经常“连轴转”呢？说到风险概率，我们可以看一组对比：根据交通运输部和交管局数据，2016年中国共接报道路交通事故864万，占机动车保有量2.9亿辆的2.98%；根据国家卫计委数据，2016年中国住院患者总人数已增至21560万，占总人口13.83亿的15.59%。所以，人远比车子脆弱的多，也金贵的多。所以，保险购买的第二个原则是“先人身后财产”。

也有人说：“我已经有医保了，所以不需要商业保险。”Excuse me？你确定么？医保“额度有限、药品有限、保障范围有限”，所以很多福利待遇好的企业会给员工上补充医疗险，但是涵盖的往往也只是起付线以下及自付一的部分，抵御大病风险的能力还是不足。

小编在给客户提供咨询服务时，很多客户喜欢开门见山地直奔主题“你帮我推荐一款重疾险吧”，“你帮我看看这款产品好不好”。在刚入行的时候，小编会顺着客户思维，和客户就产品而聊产品，几次下来，发现效果不佳：还未摸清需求的主干，就已经陷入到比产品比较的细枝末节中了。如果需求把握的不准，产品比较的再多，最终不能解决问题，又有什么用呢？

所以，保险购买的第三个原则是“先规划后产品”。

回到文章开头的对话，客户的顾虑其实是担心医药费付不起，然而在未经合理规划的情况下，客户就先入为主地去寻找重疾险产品。担心付不起医药费就该买重疾险么？有这种想法的人大多没分清医疗险和重疾险的区别。医疗险属于报销型产品，花多少，报多少，保额通常都在百万以上，可报销社保外的医疗项目和药品，如果担心付不起医药费，应该优先配置医疗险，大部分产品每年只需要几百元的投入即可；而重疾险的作用是补偿大病后无法工作的收入损失，保险公司一次性给付保额，赔款不限用途，可以用来支付贷款、子女上学、家庭日常开支等，保费往往较高。

保险作为转移家庭财务风险的金融工具，需要充分结合每个家庭的收入、预算、负债、人员结构、现有保障、健康状况等进行统筹规划，并最终确认：家庭现有的风险保障缺口在哪？风险值有多大？如何转移？

待方案明确之后，才进入到“选产品”的环节。先分析：这些产品保什么？不保什么？保障力度有多强？健康告知、投保规则、核保规则如何要求？然后，再结合自身的风险缺口，有针对性地去寻找最适合的产品。